邮储银行如何把创新刻入基因？ -人生就是博尊龙凯时

纵观全球科技巨头和“百年老店”，无一例外都是创新的推崇者。当下，创新在很多行业被赋予了更深刻的内涵。

曾经，评价一家商业银行是否强大，更多看资本金、资产规模、客户体量、长期业绩等指标；如今，“创新能力”的重要性大幅提升，银行业呼唤更多突破性创新。

作为年轻的国有大行，中国邮政储蓄银行不仅将创新基因深度融入到全行的战略布局、经营思维、人生就是博尊龙凯时的文化中，更追求创新真正落到实处，为客户带来实实在在的价值提升。这样的特色化创新，洞穿了创新的本质，也更有行业借鉴价值。

打造新的“发动机”

一家公司如何看待创新，决定了这家公司的未来。

在银行业，创新已经成为经营变革新的“发动机”。一是数字化发展进入深水区，从战略到业务一线都需要创新动能的持续注入；二是破局同质化发展模式需要创新；三是客户需求越来越追求个性化，为客户创造价值，银行需要提升创新能力。

如何解决创新难题？这需要超前的战略眼光、不断用创新全面武装自己，才能实现战略上的强力布局。

纵观银行业，不乏推崇创新的代表。

邮储银行就是这样一家银行。从邮储银行的愿景、目标、人生就是博尊龙凯时的文化等可以发现，“创新”两个字无处不在。在战略愿景中，邮储银行注重“创新驱动”；在经营理念上，邮储银行坚持“洞悉市场，先行一步”；在价值观里，邮储银行提倡“拥抱变化，持续创新”。

如何打造创新引领能力，保障基业长青是一大行业难题。邮储银行给出的答案是，“以创新为第一动力，完善创新机制、培育创新能力、营造创新文化，创新引领高质量发展”。

首先，是找准自身的市场优势。凭借自身的资源禀赋，长期深耕“三农”和小微市场，邮储银行具有较强的市场优势。同时，庞大的零售客群，与数字化转型深入推进，使得“创新”能够给邮储银行带来新的动能，提升核心竞争力。

其次，邮储银行响应新时代对新金融的呼唤，沿着“5 1”战略路径，大力发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，将风险合规贯穿始终。

找到了自身的竞争优势，邮储银行还用“创新”强化能力建设，通过顶层设计、逐级宣贯、试点推进，逐步建强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，打造了乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。

“一个优秀的银行一定是‘哑铃型’的组织架构，就是总部很强、后台大，前线也大，服务客户的人很多，这是理想的大型银行组织架构模式。”邮储银行行长刘建军在2022年度业绩发布会上称。

近年来，邮储银行一直在推进哑铃型结构组织变革。一方面，把大量的事务性作业批量集中在总部，用人工智能来代替宝贵的人力去处理这些工作；另一方面，不断精简省分行和二级分行的部门及人员，压缩中间层。

刘建军认为，在二级分行机构改革中，当做服务、做营销、“打粮食”的人员占比达到50%的时候，银行对市场拓展能力、价值创造能力会有很大的跨越。当前邮储银行这类人员占比在30%左右，这是邮储银行推进市场机制改革的一个目标。

随着创新战略的深度融入，强大的战斗力也水到渠成。“我们将把‘创新’放在首要位置，从现代商业银行底层逻辑出发，把创新融入邮储文化的血脉，使其成为打破同质化竞争的破局之道，让百年邮储在新时代焕发磅礴动力。”刘建军在邮储银行2022年年报致辞中称。

截至2022年末，邮储银行资产总额突破14万亿元，同比增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%。14万亿的邮储银行，正在通过创新驱动这艘大轮，驶入更宽阔的航道。

构建差异化“增长极”

曾经有一种“大企业不创新”的误解，认为大企业守着固有强大的市场，做出变革现状的创新更难。

其实不然。在管理学大师德鲁克看来，规模并不是创新的障碍，真正的障碍是现有企业本身的运作，特别是现有的成功运作方式。

“每一个组织为了生存都必须进行创新”，“所有组织必须做好抛弃现在所做一切的准备”。德鲁克直言，创新要“着眼于贡献”，做出开拓性的、有创意的贡献；创新一定要“着眼于明日”，绝不可安于现状，墨守成规。

“着眼于明日”“着眼于贡献”的创新标准，同样适用于银行业。

具体来看，银行的创新能力包括了业务创新能力，能够把握市场需求变化，不断在产品服务推陈出新，勇于打破传统思维的禁锢；科技创新实力，带来高效率及高转化；管理创新能力，任何一家银行的未来发展，都需要自上而下激发创新能力。

全面而强大的创新能力建设，正是邮储银行前进的方向，包括了全面提升风险引领能力；全面创新变革客户服务方式，加强产品服务创新，提升客户服务能力；以效率为指引、科技为支撑变革经营体制机制，坚定推进集约化改革，全面提升管理效率。

“不驰于空想，不骛于虚声”。邮储银行在五大差异化增长极上面下功夫，加强主动式创新发展，在同质化竞争中突围。

首先是让普惠金融、乡村振兴与小微金融等传统业务板块焕发新生。在坚持做“三农”金融主力军的过程中，邮储银行坚持“三农”金融数字化转型“一条主线”，将数字化深度融合在发展“三农”金融业务当中。

为解决农村信用问题，邮储银行结合“三农”业务中的熟人模式，通过科技赋能建设了行政村可视化管理平台，再加上成立一支由关系客户经理、管村客户经理和风险员组成的“铁三角”管理团队，信用村模式迅速推广。截至2022年末，邮储银行建成信用村38.35万个，评定信用户超千万户。

在小微金融方面，邮储银行通过构建“5d(digital)”体系，强化小微金融服务专业核心能力。截至2022年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，在客户贷款总额中占比超过16%，稳居国有大行前列。

其次，在邮储银行差异化创新发展的五大增长极之中，让人眼前一亮的是其提出的“主动授信”模式。

如何理解主动授信？这是邮储银行对存量客户深度经营，“把主动授信变成触达客户的‘金手指’。”

在助力全面推进乡村振兴进程中，为了精准触达4亿存量农村客户，邮储银行通过后台的交易数据，叠加工商、税务以及社保等外部数据，再加上农业农村大数据来做辅助，测算出农户的授信额度，再通过短信、手机银行app、电话等方法触达。

主动授信的效果是明显的。2022年9月，邮储银行启动主动授信以来，为1000多万农户、个体工商户测算了预授信额度。截至2022年末，邮储银行零售业务主动授信名单库规模已超7000万人，累计授信超500亿元。

三是财富管理。邮储银行始终坚守一流大型零售银行战略。截至2022年末，邮储银行服务个人客户超6.5亿户，个人银行业务收入同比增长6.10%，占营业收入的70.28%，同比提升0.68个百分点，零售贡献度领先同业。

财富管理正在成为邮储银行一大新的增长极。“以aum为纲”，邮储银行制定出台了《邮储银行财富管理三年行动方案》，目标是争取早日跻身国内财富管理银行第一梯队。

随着客户分层服务完善、手机银行8.0版本上线，都为邮储银行差异化、特色化服务客户提供了强有力的支撑。截至2022年末，邮储银行个人客户资产(aum)13.89万亿元，同比增长10.83%；vip客户数4735万户，同比增长11.07%。

最后一个增长极，是金融市场业务。邮储银行打造了金融超市、票据集市、投资投行、专精特新四大生态场景，建立了强大的同业市场优势。

值得一提的是，邮储银行坚持以数字化转型为驱动，秉承开放银行、生态银行、数字银行、科技银行的理念，成功上线运营“邮你同赢”同业生态平台，为同业客户提供多产品多层次综合金融服务。2022年，该平台已上线融资交易大厅、票据交易大厅和基金交易大厅，平台签约客户数超过1100家。

通过主动创新实践开启了差异化经营模式，邮储银行在落实国家战略、支持实体经济、增进民生福祉中不断拓展发展空间，在建设一流大型零售银行的道路上阔步前行。

数字化打开更大想象空间

谈创新离不开数字化。

数字化转型亦是未来银行立于引领者位置的关键。从金融科技投入与人才实力看，大型银行更具有科技创新的能力与优势，打开了银行未来发展的巨大想象空间。

2022年，邮储银行以“十四五”it规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化“加速度”（speed）科技战略实施，为推动全行数字化转型做好科技支撑。

在科技和人才投入上，邮储银行力度进一步提升，2022年信息科技投入106.52亿元，同比增长6.20%，占营业收入的3.18%，总行it队伍增加至4294人，全行超过6300人。

敢于突破，勇于主动创新，换来了多个金融科技项目实现新的行业引领。

这一年，邮储银行新一代个人业务核心系统建设收官，是大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，高峰可提供每秒6.7万笔的处理能力，满足未来10年邮储银行的业务发展需要；同时，新一代公司业务核心系统首批次投产成功。

以四个“新一代”、十大项目群、100项重点工程建设为抓手，邮储银行不断加强企业级共享平台建设，深入推进敏捷研发，探索“派驻式” “嵌入式” “项目式”三种敏捷项目管理模式。2022年，邮储银行330项信息化工程投产上线。

此外，邮储银行还在人工智能、大数据、云计算、区块链等方面，创新技术应用；构建“平台 能力 应用”的金融科技创新格局。

如何将金融科技落实到最终的创造价值上，是检验银行金融科技实力的重要标准。这方面，邮储银行尤为注重提升科技“强心”效果。

在零售金融创新方面，2022年邮储银行以全新的架构、全新的设计、全新的交互升级了手机银行8.0，不断突破行业的创新边界，如为客户提供8年资金明细查询，并设置了青春版、三农版、大字版等多个版本等。

在公司金融方面，上线推出企业手机银行，优化信贷业务平台，创新“原子能力库 业务场景编排”开发模式，线上化小微贷款产品余额1.12万亿元；搭建开放、多元化的场景生态平台服务乡村振兴。

邮储银行的金融科技创新，已经跑出了“加速度”，全面推动该行的数字化转型向纵深推进。

当大部分金融服务趋于线上化、数字化，如果不能构建差异化、有生命力的企业品牌形象，银行便会被淹没在同质的产品中。

对于银行业而言，企业品牌形象的重塑其实是一项系统性工程，包含了丰富的内涵，反应的是一家银行的人生就是博尊龙凯时的文化和经营理念，需要银行去持续耕耘。

一方面，银行需要借助更好的产品与客户服务，打造专业且有温度的品牌形象，从而获得各类用户的认可，让品牌形象深入人心；另一方面，在银行内部，银行业也需要通过组织变革将品牌上升到人生就是博尊龙凯时的文化、员工思维的高度，赋予品牌形象更多厚重感。

致力于把创新刻入“基因”的邮储银行，已将品牌创新理念融入到了一点一滴的工作中，以年报为例，邮储银行通过个性化的排版设计，体现了这家银行追求简洁与细节的品质；每年年报都以该行员工作为封面，更是体现了邮储银行把员工放在非常重要的位置。

与此同时，邮储银行还将创新深度融入经营理念和日常经营中，重塑自身的品牌形象、人生就是博尊龙凯时的文化和市场价值。如果要总结邮储银行构建的新的品牌形象，那就是“底蕴、年轻及创新”。

中国邮政储蓄可追溯至1919 年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史，构建了邮储银行深厚品牌“底蕴”的根基；成立于2007年的邮储银行，拥有年轻化经营的勇气与气质；全面的“创新”发展战略也将带来新的品牌蜕变。

正如在经营理念、战略愿景、价值观中都包含了创新，邮储银行的创新已经渗透到从上到下每一位员工的日常工作中。随着员工的创新、数字化意识不断提升，创新的力量，在未来某一天一定会从量变到质变。

邮储银行更大的爆发力正在酝酿中。

3月29日，邮储银行发布了公告，完成了450亿元定增，中国移动全额认购持股比例达到6.83%，成为其第二大股东。邮储银行与中国移动一起，有望构建起“通信 金融”的生态圈，推动形成“科技-产业-金融”的生态循环形成。同时，邮储银行近4万个网点与中国移动9亿用户的叠加，为未来普惠金融、乡村振兴、零售金融等业务带来巨大的想象空间。

以变化应对变化，才能制胜长期。随着“创新”基因的深度融入，邮储银行不断求变求新，有望为未来成长注入更强大的动力。（李静瑕）